L'assurance crypto est-elle la prochaine grande révolution ?

Le marché des cryptomonnaies connaît une croissance fulgurante. Ce faisant, elle gagne en popularité au sein du système financier traditionnel. Les gouvernements étudient les possibilités d'intégrer les cryptomonnaies à leurs banques centrales, tandis que les institutions financières examinent de nouveaux produits inspirés des cryptomonnaies à proposer à leurs clients. Le monde dela finance décentraliséeest passionnant, offrant aux consommateurs de nombreuses options à travers le monde pour accéder à de nouveaux produits, applications et services financiers dynamiques. Mais les cryptomonnaies comportent aussi de nouveaux risques. L’assurance crypto, qui promet la protection que nous recherchons, est-elle la prochaine grande révolution ?

Qu'est-ce que l'assurance crypto ?

L'assurance crypto est un type de police d'assurance conçu pour protéger contre les pertes liées aux violations de la cybersécurité. La plupart des grandes plateformes d'échange de cryptomonnaies disposent d'une assurance, même partielle, pour protéger les actifs numériques qu'elles détiennent contre les pertes dues au vol et autres failles de sécurité. 

Comme la cryptomonnaie n'a pas cours légal, elle n'est pas protégée de la même manière que les autres dépôts par une assurance bancaire. Par exemple, aux États-Unis, les dépôts bancaires sont généralement protégés par laFederal Deposit Insurance Corporation(FDIC) ou la Securities Investor Protection Corporation.

Au contraire, l'assurance-échange est conçue pour protéger contre les pertes subies lors d'événements de sécurité couverts. Toutefois, les pertes totales peuvent parfois dépasser les indemnités d'assurance, empêchant ainsi certains investisseurs de récupérer l'intégralité de leurs investissements. De plus, les polices d'assurance ne couvrent pas les pertes personnelles, telles que celles liées à la perte d'identifiants ou aux violations de données personnelles, ce qui signifie qu'il peut y avoir des lacunes en matière de couverture pour certains utilisateurs.

Les plateformes d'échange de cryptomonnaies assurent-elles vos actifs numériques ?

Le secteur de l'assurance crypto est encore à ses balbutiements, et de nombreux actifs crypto ne sont tout simplement pas couverts par une assurance. La plupart des polices d'assurance sont conçues pour les entreprises et les sociétés, et non pour les particuliers.

Les portefeuilles et plateformes d'échange de cryptomonnaies souscrivent des polices d'assurance offrant une couverture conçue pour protéger contre le vol de données et les menaces de sécurité informatique. D'autres types de couverture sont encore en développement et pourraient offrir une protection supplémentaire, comme l'assurance finance décentralisée (DeFi), qui pourrait inclure une protection contre la perte de fonds liée à la fermeture d'un fournisseur de services, à la perte de clés crypto privées ou à des catastrophes similaires. Cependant, ces polices d'assurance ne sont pas encore disponibles à l'achat pour les consommateurs.

En d'autres termes, la protection du consommateur moyen dépend largement des services auxquels il accède et qu'il utilise. Pour une expérience plus sûre, le niveau de sécurité le plus élémentaire devrait inclure l'authentification à deux facteurs (2FA) en standard. Il est demandé aux utilisateurs de fournir des informations supplémentaires, telles qu'un code, lors de chaque connexion. Il est également conseillé d'utiliser un portefeuille froid pour la plupart de ses actifs numériques.Les portefeuilles chaudssont plus pratiques, mais plus vulnérables aux pirates informatiques. Les portefeuilles froids sont hors ligne et généralement isolés du réseau, ce qui les protège efficacement contre les personnes mal intentionnées.

La plupart des plateformes d'échange proposent des mesures de sécurité supplémentaires, notamment des programmes d'assurance crypto. Ces plateformes ne bénéficient pas de la même garantie que les banques traditionnelles, mais en cas de piratage, vos fonds seront protégés et vous serez indemnisé pour votre perte jusqu'à concurrence du montant spécifié dans la police d'assurance.

Avons-nous besoin d'assurance dans l'écosystème des cryptomonnaies ?

Rien qu'en 2021, de nombreux piratages ont mis en péril les fonds en cryptomonnaies. Lepiratage du réseau Poly a à lui seulentraîné le vol de plus de 600 millions de dollars sur les portefeuilles Ethereum, Binance Smart Chain et Polygon.Cream Finance a perduprès de 150 millions de dollars en ether, bitcoin et stablecoins lors de deux piratages distincts, et en décembre, des pirates ont dérobé près de 200 millions de dollars sur les portefeuilles Ethereum et BSC.

Investir dans les cryptomonnaies promet des rendements importants, mais les risques peuvent être bien réels sur un marché des cryptomonnaies aussi volatil. Il existe un réel besoin de polices d'assurance pour les cryptomonnaies, mais les polices et les primes du secteur de l'assurance ont tendance à être basées sur des données historiques. Le marché des cryptomonnaies étant encore très récent, les données historiques font souvent défaut et la volatilité du marché peut rendre le processus encore plus difficile. 

Lorsque le Bitcoin et les autres cryptomonnaies voient leur valeur exploser, les portefeuilles et plateformes d'échange en ligne très fréquentés deviennent particulièrement attractifs pour les pirates informatiques et les voleurs. Par exemple, le 20 janvier, Crypto.com a confirmé avoir été victime d'un piratage informatique, plus de 400 utilisateurs ayant subi des retraits non autorisés sur leurs comptes. Par la suite, Lloyd's de Londres a également indiqué utiliser diverses stratégies d'atténuation des risques, notamment le stockage hors ligne, les portefeuilles multi-signatures et la sécurité côté serveur.

L'assurance crypto peut combler les lacunes, en protégeant contre les pertes dans un système vulnérable et volatil.

Examen réglementaire

Lors de sa première présentation, le Bitcoin était conçu comme une alternative aux marchés financiers traditionnels. Cela permettrait aux gens d'envoyer et de recevoir de l'argent via Internet sans avoir besoin d'un organisme de supervision ou d'autorités centralisées, mais cela fonctionnerait comme n'importe quelle autre monnaie.

Depuis son lancement, le Bitcoin a gagné en popularité et en valeur, et de nombreuses autres cryptomonnaies ont été introduites par la suite. Les marchés des cryptomonnaies se sont développés rapidement, et les plateformes d'échange de cryptomonnaies ont dû agir vite pour protéger l'intégrité de leurs marchés. L'environnement réglementaire a lui aussi évolué en même temps que les marchés des cryptomonnaies. Les autorités de régulation sont passées d'une simple tolérance envers l'existence des cryptomonnaies à un engagement actif sur les marchés.

De l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers suisse (FINMA) à l'Autorité fédérale de surveillance financière allemande, en passant par la Securities and Exchange Commission (SEC) américaine, de plus en plus d'organismes de réglementation nationaux adoptent des approches proactives en matière de cryptomonnaies.

Des organisations internationalestelles que le Groupe d'action financière (GAFI) et le Conseil de stabilité financière (CSF) ont publié des recommandations concernant les cryptomonnaies, alors que leur adoption généralisée se poursuit dans un contexte de volatilité des marchés devenue monnaie courante. L’objectif ultime est de créer un cadre solide, ou environnement réglementaire, pour lutter contre la fraude et le blanchiment d’argent sans étouffer la liberté de pensée et l’innovation qui favorisent le développement économique et permettent aux marchés des cryptomonnaies de continuer à prospérer.

L'adoption accrue des actifs numériques

Depuis l'introduction du Bitcoin en 2009, le marché des cryptomonnaies a connu une croissance irrégulière. Néanmoins, le marché était largement dominé par le commerce de détail jusqu'au milieu des années 2010, date à laquelle la valeur totale du marché était estimée à environ100 millions de dollars. À cette époque, le marché est entré dans ce qu'on a appelé un hiver crypto, et les prix ont chuté. Les spéculateurs ont fui le marché, ne laissant que les utilisateurs inconditionnels de cryptomonnaies qui ont continué à soutenir le secteur.

Leurs efforts ont porté leurs fruits, se traduisant par des infrastructures plus robustes, de nouveaux produits et une demande en forte hausse. Le long et rigoureux hiver des cryptomonnaies est désormais terminé, et les institutions sont prêtes à ajouter des produits crypto à leurs portefeuilles d'investissement. La demande de produits crypto est plus forte que jamais, et le grand public réclame des cryptomonnaies et des produits sur mesure, des services financiers et une infrastructure plus réglementée.

Le marché des cryptomonnaies n'a jamais été aussi florissant ni aussi attractif pour les fonds de capital-risque, les banques et autres investisseurs institutionnels. Parmiles principales banquesinvestissant dans les actifs numériques figurent Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Citibank et BNY Mellon, les investisseurs institutionnels commençant à peser nettement plus lourd que les investisseurs particuliers sur le marché des cryptomonnaies. Les comptes de retraite se tournent également de plus en plus vers les investissements en cryptomonnaies.

Il n'y a pas de meilleur moment que maintenant pour dévoiler un marché de l'assurance crypto.

Forte augmentation des produits de finance décentralisée (DeFi)

La DeFi reste un concept relativement nouveau sur le marché des cryptomonnaies. Grâce à la blockchain, les utilisateurs peuvent effectuer des centaines, voire des milliers, de transactions individuelles de pair à pair en toute sécurité et confidentialité avant de les enregistrer sur la blockchain.

La finance décentralisée désigne les services financiers qui permettent aux utilisateurs d'échanger, d'emprunter ou de prêter via des cryptomonnaies sur des blockchains publiques. La DeFi utilise des contrats intelligents pour faciliter les transactions sans avoir besoin d'un organisme de réglementation tiers et facilite les transactions de pair à pair grâce à l'utilisation d'applications décentralisées (DApps) et/ou de plateformes d'échange.

Les services DeFi courants incluent :

• Emprunter et prêter des cryptomonnaies pour percevoir des intérêts

• Création et échange de produits dérivés d'actifs réels

• Achat de stablecoins

L'absence de réglementation qui entoure le marché des cryptomonnaies et la finance décentralisée (DeFi) a permis des résultats parfois surprenants, voire inattendus. Dans le secteur financier traditionnel, les réglementations visent à assurer la sécurité de toutes les parties, mais elles peuvent aussi avoir un effet freinateur, empêchant l'innovation et la créativité qui permettraient d'obtenir de meilleurs résultats financiers pour les deux parties. Dans la finance décentralisée (DeFi), les transactions reposent sur le concept de « absence de confiance ».

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas faire confiance à la transaction. Cela signifie plutôt que vous n'avez pas besoin de faire confiance à un tiers ou à un intermédiaire pour mener à bien la transaction. Le processus repose en revanche sur des contrats intelligents, une série de protocoles qui doivent être accomplis avant que la transaction puisse être finalisée. Ce processus vous protège ainsi que l'autre partie à la transaction. Une fois la transaction envoyée, elle est définitive. Il est irréversible et irréversible.

Le potentiel de croissance de la DeFi est énorme, ce qui explique pourquoi tant d'acteurs majeurs s'y intéressent, comme JPMorgan Chase et la Banque Royale du Canada.

Actuellement, la valeur totale bloquée dans la DeFi s'élève àenviron 196 milliards de dollars, contre environ 435 milliards de dollars à la même période l'année dernière. En comparaison, lavaleur du dollar américainest menacée par les taux d'inflation à la consommation aux États-Unis.

Cela rend les stablecoins et autres cryptomonnaies offrant des rendements de 20 % ou plus encore plus attractifs, tant pour les investissements individuels qu'institutionnels. Avec le développement des infrastructures, l'accès et l'adoption des applications à autorisation nécessitant une vérification d'identité (KYC) et des blockchains de couche 1, ainsi que des solutions de mise à l'échelle de couche 2 pour une vitesse accrue et une meilleure gestion des actifs, ont également progressé.

Cela a conduit à une nouvelle étape d'évolution, avec l'apparition de nouvelles cryptomonnaies, de stablecoins et de jetons non fongibles apportant de nouveaux produits et services, non seulement à davantage de pays, mais potentiellement au monde entier. Cela inclut les quelque 1,7 milliard de personnes actuellement non bancarisées qui pourraient se procurer de simples portefeuilles mobiles, leur donnant un accès instantané à la devise de leur choix à un coût bien inférieur à celui d'une institution financière traditionnelle.

Forte hausse de la valeur du Bitcoin

Le Bitcoin a été la première cryptomonnaie de l'histoire, et sa blockchain a initialement mis du temps à attirer des adeptes. Le premier BTC ne coûtait qu'une fraction de centime. Au fil du temps, sa valeur a augmenté lentement et régulièrement jusqu'à atteindre presque dix cents.

Bien qu'initialement conçue comme un moyen de se soustraire au système bancaire traditionnel après la crise financière de 2007, la blockchain Bitcoin est devenue bien plus que cela. Récemment, son prix a grimpé en flèche et se négocie actuellementaux alentours de 40 000 $.

Le marché des cryptomonnaies est cependant volatil et les prix peuvent chuter rapidement, même en quelques heures seulement ; c’est pourquoi les experts recommandent de ne consacrerqu’une fraction de son portefeuilleaux investissements en cryptomonnaies. L'assurance crypto n'est pas nécessairement conçue pour couvrir la dévaluation de vos cryptomonnaies, mais elle peut vous protéger contre certains types de pertes, comme la perte ou l'oubli d'une clé, le piratage ou le vol.

Augmentation des piratages de cryptomonnaies et des cyberinfiltrations

À mesure que de plus en plus de gens adoptent les cryptomonnaies pour tout, des transactions quotidiennes aux investissements pour la retraite, elles attirent un autre type d'attention : celle de personnes mal intentionnées. Les importants volumes de devises transitant par les bureaux de change exercent une fascination irrésistible sur les pirates informatiques, les infiltrés et les voleurs, qui utilisent tous les outils à leur disposition pour y accéder. La sécurité est une préoccupation pour Bitcoin depuis sa création.

La technologie blockchain a toujours été sécurisée et difficile à pirater, mais elle n'est pas totalement impénétrable. Les risques liés à la sécurité sont quasi inévitables à chaque étape du processus de transaction. Du piratage de portefeuilles numériques en ligne aux escroqueries pures et simples, les pirates informatiques tenteront d'accéder aux fonds numériques par tous les moyens possibles.

Ils tenteront également d'infiltrer les systèmes de sécurité. Les plateformes d'échange de cryptomonnaies conservent les clés des portefeuilles privés de leurs utilisateurs via une structure de garde. Cela permet des transactions plus rapides, un service amélioré et une protection contre les pertes. Cependant, cela peut également constituer une grave menace cybernétique si la clé d'administration est compromise par une faille de sécurité. La « clé d'administration » offre un contrôle total sur les contrats intelligents. En cas de perte de fonds des utilisateurs suite à une violation de données, ces fonds ne peuvent être protégés qu'à hauteur du montant assuré par la police d'assurance les couvrant.

Par conséquent, une sécurité de pointe et une couverture d'assurance de haute qualité sont essentielles pour protéger vos actifs numériques lorsque vous utilisez une plateforme d'échange de cryptomonnaies.

Peut-on souscrire une assurance personnelle en cryptomonnaies ?

En règle générale, l'assurance crypto est conçue pour couvrir les pertes institutionnelles. Si une plateforme d'échange de cryptomonnaies est victime d'une faille de sécurité, ses pertes seront couvertes à hauteur du montant prévu par la police d'assurance. Cependant, ce secteur émergent commence également à reconnaître la nécessité d'une couverture individuelle des cryptomonnaies. Un assureur propose désormais ce service :Coincover. Coincover s'associe àLloyd'spour créer une police d'assurance crypto qui couvre les pertes au-delà de celles généralement incluses par une plateforme d'échange. Les polices d'assurance coûtent entre 10 et 750 dollars et couvrent les actifs numériques des titulaires de comptes contre le piratage, l'hameçonnage, les logiciels malveillants, le vol d'appareils, les chevaux de Troie et les attaques par force brute. Il existe toutefois certaines exclusions, et certains types de pertes ne sont pas couverts, notamment les fluctuations de prix, les défaillances de la blockchain et les pertes ou dommages matériels.

D'autres assureurs ne se sont pas encore lancés sur le marché de l'assurance crypto, mais ils le feront probablement à mesure que le secteur de l'assurance continue de se développer.

L'assurance crypto est-elle l'avenir ?

La cryptomonnaie s'est démocratisée, et à mesure que davantage de personnes adoptent et investissent dans les actifs numériques, le secteur continuera de se développer. Le potentiel de ce secteur pratiquement non réglementé est quasi illimité — ce qui explique précisément les hésitations du marché des assurances, frileux face au risque. Cela ne signifie pas pour autant qu'il n'existe pas de nombreuses opportunités pour vous. Agissez avec prudence, protégez votre portefeuille et choisissez judicieusement vos investissements.