Bybit Payあと払いの利息と返済の計算方法

Bybit Payあと払いでは、元利均等返済方式を採用しているため、分割払い期間中、毎月の総返済額は一定になります。ただし、各返済における元本と利息の割合は変動します。この記事では、その計算方法を順をおって解説していきます。

利息と分割払い額

システム上の利率は1時間ごとに更新されます。分割払いプランを確定すると、利率は固定され、分割払い期間中は変更されません。利息は、各分割払いの実際の借入日数に基づいて課されます。

主な計算式

項目	計算式
日利率（r）	r = R ÷ 365 (Rは年利率)
借入日数（D）	各分割払いの借入日数。初回分割払い： D₁ = (月末日 - 分割払い開始日) + 1 2回目以降の分割払い： Dx = 当月の日数
累積借入日数（T）	所定の分割払いまでの総借入日数。割引係数の計算に使用します。初回分割払い：T₁ = D₁ 2回目の分割払い：T₂ = D₁ + D₂ X回目の分割払い：Tx = D₁ + D₂ + … + Dx
割引係数（DF）	将来の各分割払いの現在価値を表し、分割払い額の算定に使用します。
分割払い額（A）	各分割払いの均等返済額。
分割払いごとの元本返済額	各分割払いのうち、元本返済に充当される部分。元本返済額 = 分割払い額 - 利息最終回の分割払い：元本返済額 = 残存元本
残存元本	各分割払い後に未返済のまま残る元本額。次回分割払いの利息は、総元本ではなく残存元本に基づいて計算。初回分割払い：残存元本 = 総元本 2回目の分割払い：残存元本 = 総元本 - 元本返済額₁ 3回目の分割払い：残存元本 = 総元本 - 元本返済額₁ - 元本返済額₂ 以下同様。
分割払いごとの利息	利息 = 残存元本 × r × 借入日数

具体例

田中さんが10月27日に年利率20%で1,000 USDTを借入し、3ヶ月の分割払いプランを利用するとします。計算手順を順をおって確認していきます。

ステップ1：基本パラメータを定義します。

総元本：1,000 USDT
年利率（R）：20%
日利率（r）：20% ÷ 365 ≈ 0.000547945
期間：3ヶ月

分割払い	期間	借入日数（Dₓ）	累積日数（Tₓ）
1回目	10月27日～10月31日	(31 - 27) + 1 = 5	5日
2回目	11月	30日	5 + 30 = 35
3回目	12月	31日	5 + 30 + 31 = 66

ステップ2：各分割払いの割引係数を計算します。

この計算式では、

DFₓは分割払いxの割引係数です。
rは日利率です。
Tₓは分割払いxの累積借入日数です。

分割払い	累積日数（Tₓ）	計算式	DFₓ
1回目	5日		0.99727
2回目	35日		0.98086
3回目	66日		0.96405

ステップ3：分割払い額（A）を計算します。

A = 総元本 ÷ (DF₁ + DF₂ + … + DFₓ)

= 1,000 ÷ (0.99727 + 0.98086 + 0.96405) ≈ 339.82 USDT

毎月の分割払い額は339.82 USDTです。

ステップ4：各分割払いの元本返済額と利息を計算します。

毎月の返済額が339.82 USDTであることがわかりました。各分割払いの利息は、残存元本とその期間の借入日数に応じて算出されます。

分割払い	Dₓ	利息（USDT）	返済済み元本（USDT）	残存元本（USDT）
1回目	5日	1,000 × 0.000547945 × 5 = 2.74	339.82 - 2.74 = 337.08	1,000 - 337.08 = 662.92
2回目	30日	662.92 × 0.000547945 × 30 = 10.90	339.82 - 10.90 = 328.92	662.92 - 328.92 = 334.00
3回目	31日	334.00 × 0.000547945 × 31 = 5.67	339.82 - 5.67 = 334.15 USDT*	0

*注：最終回の分割払いにおける実際の元本返済額は、残存元本の334.00 USDTと同額です。

ステップ5：最終回の分割払いの概要は以下のとおりです。

分割払い	借入日数	分割払い額（USDT）	利息（USDT）	返済済み元本（USDT）	残存元本（USDT）
1回目	5日	339.82	2.74	337.08	662.92
2回目	30日	339.82	10.90	328.92	334.00
3回目	31日	339.82	5.67	334.15	0

返済

各分割払いの返済額は、毎月1日に発行される月次明細書に記載されます。自動返済は利用できないため、返済は手動で行う必要があります。返済期日は毎月8日です。返済手順の詳細について、Bybitカードの場合はこちらの記事、Bybit Payの場合はこちらの記事をご参照ください。

返済期日を過ぎると、72時間の猶予期間が適用されます。この期間中、通常利率の3倍のペナルティ利息が1時間ごとに課されます。ペナルティ利息は、全額返済されるか担保が強制決済されるまで発生し続けます。

ペナルティ利息の計算式：

ペナルティ利息 = 未返済元本 × 時間利率 × 3 × 延滞時間
時間利率 = 年利率 ÷ 365 ÷ 24

一部返済を行った場合、まず支払い期日到来分の利息（ペナルティ利息を含む）に充当され、残額が元本の返済に充当されます。

未返済元本 = 分割払いの元本 - 返済済み元本

72時間の猶予期間後も未返済額が残っている場合、担保が強制決済されます。これは、毎月の返済額、発生利息、2%の強制決済手数料を補填するためであり、以下のように計算されます。

強制決済手数料 = (未返済元本 + 通常利息 + ペナルティ利息) × 2%

1ヶ月分の返済延滞が発生しても、その後の分割払いには影響しません。延滞額を清算すれば、通常通りその後の返済を継続できます。

具体例

田中さんの例を用いて、返済、ペナルティ利息、強制決済のしくみを解説します。

分割払い	借入日数	分割払い額（USDT）	利息（USDT）	返済済み元本（USDT）	残存元本（USDT）
1回目	5日	339.82	2.74	337.08	662.92
2回目	30日	339.82	10.90	328.92	334.00
3回目	31日	339.82	5.67	334.15	0

シナリオ1：分割払いの全額延滞

田中さんが12月8日の返済期日に2回目の分割払いを返済しないとします。

a. 猶予期間内に返済する場合

田中さんが返済期日（12月8日）から50時間後に返済する場合、その期間に対してペナルティ利息が適用されます。

ペナルティ利息 = 328.92 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 50 ≈ 1.126439 USDT
返済総額 = 分割払い額 + ペナルティ利息 = 339.82 + 1.126439 = 340.946439 USDT

b. 猶予期間内に返済しない場合

田中さんが72時間の猶予期間内に返済しない場合、強制決済がトリガーされます。

ペナルティ利息 = 328.92 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 72 ≈ 1.622072 USDT
強制決済手数料 = (328.92 + 10.90 + 1.622072) × 2% ≈ 6.828842 USDT

シナリオ2：分割払いの一部延滞

田中さんが2回目の分割払い（返済期日：12月8日）に対して、12月3日に100 USDTを一部返済するとします。返済額はまず利息に充当され、残額が元本に充当されます。

a. 猶予期間内に未返済額を返済する場合

田中さんが返済期日（12月8日）から50時間後に未返済額を返済する場合：

未返済元本 = 328.92 - (100 - 10.90) = 239.82 USDT
ペナルティ利息 = 239.82 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 50 ≈ 0.821302 USDT
返済総額 = 分割払い額 + ペナルティ利息 = 339.82 + 0.821302 = 340.641302 USDT

b. 猶予期間内に未返済額を返済しない場合

田中さんが猶予期間内に未返済額を返済しない場合、強制決済がトリガーされます。

未返済元本 = 328.92 - (100 - 10.90) = 239.82 USDT
ペナルティ利息 = 239.82 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 72 ≈ 1.182674 USDT
強制決済手数料 = (239.82 + 10.90 + 1.182674) × 2% ≈ 5.038054 USDT

注：上記の数値はあくまでも例として提示しています。返済に関する詳細については、商品ページをご参照ください。